大魚測(cè)評(píng)第884篇原創(chuàng)
(資料圖片)
聲明： 大魚測(cè)評(píng)的得分基于自身原創(chuàng)研發(fā)的測(cè)評(píng)系統(tǒng)而來(lái)，不代表任何其他機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)。測(cè)評(píng)結(jié)果僅作為參考，保險(xiǎn)產(chǎn)品按需購(gòu)買，謹(jǐn)慎決策。
本次測(cè)評(píng)的 北極星 來(lái)自 養(yǎng)老年金 序列，該序列模塊由 69 個(gè)評(píng)分項(xiàng)目構(gòu)成。關(guān)于大魚的養(yǎng)老年金測(cè)評(píng)模型，詳見下面：
大魚測(cè)評(píng)年金險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)Version1.0說(shuō)明
恒大人壽保險(xiǎn) 有限公司（以下簡(jiǎn)稱“恒大人壽”）前身為2006年5月由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的中新大東方人壽保險(xiǎn)公司，2015年11月22日，恒大集團(tuán)正式宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，將其以39.39億元競(jìng)得50%股權(quán)的中新大東方人壽保險(xiǎn)公司更名為恒大人壽。公司主營(yíng)人壽、年金、健康和意外傷害等人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司總資產(chǎn)超2300億元。在大魚系統(tǒng)中的 公司實(shí)力 得分上，基于恒大人壽的股東背景，公司評(píng)分暫為基礎(chǔ)分 80分 ，對(duì)總評(píng)分也有所影響。
經(jīng)營(yíng)指標(biāo)
1）成立日期： 2006年5月11日
2）注冊(cè)資本： 10億
3）最新綜合償付率： 未披露
4）最新風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)： 未披露
5）上年度原保費(fèi)規(guī)模排行： 18名
資料來(lái)源：公司官網(wǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，償付率數(shù)據(jù)為2022Q3數(shù)據(jù)，保費(fèi)數(shù)據(jù)為2021年年報(bào)數(shù)據(jù)。
假設(shè)參數(shù)
1： 假設(shè)被保險(xiǎn)人為30歲男性，總繳納10萬(wàn)元人民幣，退休年齡設(shè)定60歲為基準(zhǔn)，本次測(cè)評(píng)設(shè)置保障期終身。
恒大人壽北極星基礎(chǔ)方案為保證領(lǐng)取20年，另外還提供4個(gè)額外變更方案，變更方案一保證領(lǐng)取所交保費(fèi)，變更方案二身故退還保費(fèi)，變更方案三保證領(lǐng)取25年，變更方案四保證領(lǐng)取30年， 本文以基礎(chǔ)方案數(shù)據(jù)呈現(xiàn) 。
2： 繳納保費(fèi)為5年，年交2萬(wàn)，共計(jì)10萬(wàn)保費(fèi)。如產(chǎn)品形態(tài)不涉及5年繳費(fèi)期選項(xiàng)，則遞延至繳納保費(fèi)10年，年交1萬(wàn)進(jìn)行測(cè)評(píng)。
3： 領(lǐng)取中沒有退保及減保操作，不涉及萬(wàn)能賬戶。
4： 如有其他額度、繳費(fèi)年限、年齡性別的繳費(fèi)測(cè)評(píng)需求，請(qǐng)留言公號(hào)交流。
產(chǎn)品基礎(chǔ)形態(tài)
身故賠償
我們從已交保費(fèi)及身故理賠額角度看，恒大人壽北極星（基礎(chǔ)方案）養(yǎng)老年金：
在繳費(fèi)期間身故無(wú)額外償付，杠桿率（100%），
在第16年，身故金首次大于已交保費(fèi) ；
在61歲達(dá)到身故杠桿率最高，杠桿率為295.56%；
61歲后，身故價(jià)值隨每年領(lǐng)取逐年減少，直至80歲降為0， 養(yǎng)老金開始領(lǐng)取后，保證領(lǐng)取期內(nèi)仍有身故價(jià)值，有一定傳承效用。
流動(dòng)性
恒大人壽北極星（基礎(chǔ)方案） 養(yǎng)老年金在前5年完成繳費(fèi)后， 最早在保單第16年，現(xiàn)金價(jià)值>已交保費(fèi)總額，前期退保有本金損失。
最早年金領(lǐng)取年齡男性60歲、女性55歲，從繳費(fèi)完成到獲取現(xiàn)金可通過(guò)退保或保單貸款等保全進(jìn)行流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)。本案例按照60歲進(jìn)行測(cè)評(píng)及演示。
產(chǎn)品在形態(tài)設(shè)計(jì)上前期流動(dòng)性差，不支持減保。
收益性
根據(jù)模型設(shè)定，30歲男性，5年繳費(fèi)，年交2萬(wàn)，10萬(wàn)元整。 產(chǎn)品歸屬于投保人的利益見上圖紅色所示，產(chǎn)品歸屬于被保險(xiǎn)人的利益見上圖灰色所示。
對(duì)投保人而言，現(xiàn)金價(jià)值為其確定性收益， 第16年回本 ，在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取周歲前，即59歲達(dá)到 最大金額209059元 ；61歲開始現(xiàn)金價(jià)值為0。
對(duì)被保險(xiǎn)人而言， 從60歲開始，每年領(lǐng)取固定金額15556元 ，（每月領(lǐng)取1322.26元）， 保證領(lǐng)取期至被保險(xiǎn)人79歲，保證領(lǐng)取20年養(yǎng)老金合計(jì)311120元 （初始本金3.11倍）；80歲起，繼續(xù)每年領(lǐng)取15556元，直至終身，到100歲，共可領(lǐng)取637796元（初始本金6.37倍）。
保單各利益人確定性利益演示
保單各利益人確定性利益正面圖（左→右）
保單各利益人確定性利益背面圖（左←右）
保單各部分確定性權(quán)益加總圖
特別：保單總價(jià)值只能二選一
即身故保險(xiǎn)金+已領(lǐng)取的養(yǎng)老年金 or 保單剩余現(xiàn)金價(jià)值+已領(lǐng)取的養(yǎng)老年金。
（即上圖紅線or黃線所示）
預(yù)期收益
恒大人壽北極星（基礎(chǔ)方案） 養(yǎng)老年金以上數(shù)據(jù)均為確定性收益。
亮點(diǎn)
1）除基礎(chǔ)方案外，還提供4種不同方案，養(yǎng)老金領(lǐng)取前可變更
2）養(yǎng)老金領(lǐng)取前可變更領(lǐng)取年齡
3）繳費(fèi)選擇多，支持最長(zhǎng)20年繳費(fèi)
4）購(gòu)買門檻低，最低5000元/年可起投
5）可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)
6）支持第二投保人和隔代投保
不足
1）回本慢，前期現(xiàn)金價(jià)值低
2）養(yǎng)老金開始領(lǐng)取后無(wú)現(xiàn)金價(jià)值
觀點(diǎn)總結(jié)
1）加上基礎(chǔ)方案，恒大人壽北極星總共有5個(gè)領(lǐng)取方案選擇，領(lǐng)取前可以更換領(lǐng)取年齡，靈活性非常高
2）繳費(fèi)期選擇多，養(yǎng)老金領(lǐng)得多
3）適合高齡人群補(bǔ)充養(yǎng)老金，例如69歲躉交，第二年就可以開始領(lǐng)養(yǎng)老金
4）養(yǎng)老金開始領(lǐng)取后沒有現(xiàn)金價(jià)值，但領(lǐng)取養(yǎng)老金的額度會(huì)更高，這類型產(chǎn)品適合純粹養(yǎng)老補(bǔ)充、對(duì)預(yù)期壽命有信心的朋友
5）領(lǐng)取后沒有現(xiàn)金價(jià)值無(wú)法退保，才能保證養(yǎng)老金不被動(dòng)用，有身故金，保單依舊有傳承功能
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